Quando fazes um seguro multirriscos habitação, saber quanto vale a tua casa e o valor do recheio é fundamental para determinar a proteção da tua casa. Mas o capital seguro não corresponde necessariamente ao preço pelo qual compraste o imóvel e escolher um valor demasiado baixo pode ter consequências em caso de sinistro.
Perceber como funciona o capital seguro, como é calculado o valor de reconstrução e quando deve ser atualizado ajuda-te a evitar um seguro desajustado.
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1. O que é o capital seguro no Seguro Multirriscos Habitação?
O capital seguro é o valor definido na apólice para os bens que estão protegidos pelo seguro.
Num seguro multirriscos habitação, é importante distinguir, desde logo, duas componentes:
- Edifício ou fração: o capital seguro deve corresponder ao custo de mercado da reconstrução, tendo em conta o tipo de construção e outros fatores que possam influenciar esse custo. O valor do terreno não é considerado. Devem ainda ser considerados os elementos incorporados no imóvel e a proporção das partes comuns, quando aplicável;
- Recheio: o capital seguro deve corresponder ao custo de substituição dos bens seguros pelo seu valor em novo. Aqui entram, por exemplo, mobiliário, eletrodomésticos e outros bens de uso doméstico e pessoal.
Ou seja: o capital seguro não é necessariamente o preço pelo qual compraste a casa.
É o valor necessário para proteger aquilo que está efetivamente seguro, de acordo com as regras da apólice.
Já explicámos esta diferença no artigo “Seguro condomínio e seguro casa: será que tenho coberturas a dobrar?”, onde podes perceber também o que acontece quando já existe um seguro de condomínio.
2. Como é calculado o valor de reconstrução e do recheio?
Uma das dúvidas mais comuns é quanto vale a casa para efeitos do seguro. Esse valor não corresponde necessariamente ao preço de compra ou ao valor de mercado do imóvel, mas ao custo necessário para a sua reconstrução, de acordo com as características da construção.
No caso do imóvel, o cálculo tem em conta o custo de reconstrução e características como o tipo de construção. Também devem ser considerados elementos incorporados pelo proprietário e a parte proporcional das áreas comuns.
Já no seguro de recheio, o objetivo é considerar quanto custaria substituir os bens seguros por bens novos equivalentes.
Por isso, não basta fazer uma estimativa rápida. Se, entretanto, fizeste obras, instalaste equipamentos, renovaste a cozinha ou adquiriste novos bens, o capital seguro pode precisar de ser revisto.
E há mais um detalhe: objetos especiais, como joias, obras de arte, antiguidades ou coleções, podem ter regras específicas de identificação e valorização na apólice.
3. O que acontece se o capital seguro estiver desatualizado?
É aqui que entra a regra proporcional.
Se, no momento do sinistro, o capital seguro for inferior ao valor que deveria estar seguro, o Segurador pode responder apenas na proporção correspondente, ficando o restante dos prejuízos a cargo do Tomador do Seguro ou do Segurado.
Por exemplo:
Imagina que o custo de reconstrução da habitação é de 200.000 €, mas o capital seguro é de apenas 150.000 €. Se ocorrer um sinistro com 40.000 € de prejuízo, a indemnização poderá ser calculada proporcionalmente ao capital efetivamente seguro, salvo as situações previstas no contrato.
É por isso que manter o capital atualizado é tão importante.
Nas Condições Especiais da Caravela existe ainda a possibilidade de atualização dos capitais, por indexação ou por valor convencionado. No caso da indexação, se o capital seguro for igual ou superior a 85% do custo de reconstrução, não há aplicação da regra proporcional, nos termos previstos na apólice. Mesmo assim, é importante rever os capitais quando há obras, beneficiações ou novos bens.
4. Que coberturas e assistência estão associadas?
O capital seguro define o limite de responsabilidade para os bens e coberturas a que se aplica, de acordo com as condições da apólice. Por isso, ao analisar um seguro multirriscos habitação, é importante olhar não só para o capital do edifício e do recheio, mas também para as coberturas, limites e franquias contratados.
5. Como definir ou atualizar corretamente o capital seguro?
Não sabes se os valores da tua apólice continuam adequados? Vale a pena fazer uma revisão.
Confirma:
- O valor de reconstrução do imóvel;
- Se fizeste obras ou beneficiações;
- Se foram acrescentados equipamentos ou outros elementos ao imóvel;
- O valor atual dos bens que fazem parte do recheio;
- Se compraste bens de valor elevado que devam ser identificados individualmente;
- Se existe atualização automática dos capitais prevista nas condições particulares.
A responsabilidade pela determinação do capital seguro é do Tomador do Seguro. As Condições Gerais também preveem a possibilidade de atualização dos capitais, mediante convenção expressa nas Condições Particulares.
Se ainda estás a escolher o seguro, consulta também o guia sobre como escolher um seguro multirriscos habitação.
Em resumo
O capital seguro é uma das peças mais importantes de um Seguro Multirriscos habitação.
Não corresponde simplesmente ao preço de compra da casa. Para o edifício, deve refletir o custo de reconstrução. Para o recheio, deve ter em conta o custo de substituição dos bens seguros.
E há uma regra simples: uma apólice deve acompanhar a realidade da tua casa.
Se fizeste obras, renovaste o recheio ou adquiriste bens de maior valor, revê os capitais. Assim, reduzes o risco de teres um seguro desajustado quando mais precisares dele.
Perguntas frequentes sobre o tema – FAQs
O capital seguro é o valor pelo qual comprei a casa?
Não. Para o edifício, deve corresponder ao custo de mercado da reconstrução, e não ao preço de compra.
Como calcular o capital seguro da habitação?
Deve considerar-se o custo de reconstrução, tendo em conta o tipo de construção e outros fatores que influenciem esse custo.
O recheio está incluído no capital seguro da casa?
O edifício e o recheio têm capitais próprios, que devem ser determinados de acordo com critérios diferentes.
O que acontece se o capital seguro for demasiado baixo?
Pode aplicar-se a regra proporcional, ficando parte dos prejuízos a cargo do Tomador do Seguro ou do Segurado, nos termos previstos no contrato.
Tenho de atualizar o capital seguro todos os anos?
O contrato pode prever uma atualização anual indexada ou convencionada, mas o capital deve ser revisto quando existam alterações relevantes nos bens seguros.
