Deves rever o seguro multirriscos habitação sempre que mudas de casa ou fazes obras, porque o valor de reconstrução, o recheio e as coberturas podem já não corresponder à realidade da tua habitação.
Mudar de casa ou fazer obras altera a realidade da tua habitação. A área, os materiais, os equipamentos e até o valor dos bens que tens em casa podem ser diferentes.
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O que muda no seguro habitação quando mudas de casa ou remodelas?
O seguro deve acompanhar as características e o valor da habitação que queres proteger.
Se mudaste de casa, tens uma nova habitação para segurar. É preciso rever, por exemplo:
- A localização e as características do imóvel;
- A área da habitação;
- O tipo e a qualidade da construção;
- O valor de reconstrução;
- As coberturas contratadas;
- O valor dos bens existentes no interior da casa.
Se fizeste obras, também pode ser necessário atualizar o seguro. Uma remodelação pode alterar materiais, acabamentos, instalações ou equipamentos e, consequentemente, o valor necessário para reconstruir ou repor aquilo que tens.
Uma cozinha renovada, uma casa de banho remodelada ou a ampliação de uma divisão são exemplos de alterações que justificam uma revisão da proteção.
Em resumo: quando mudas de casa, o foco está nas características da nova habitação e nos capitais; quando remodelas, está no que mudou no imóvel e no possível aumento do valor do recheio.
Porque deves rever o capital seguro e o recheio?
Há dois aspetos que merecem especial atenção: o valor da habitação e o valor do teu recheio.
Rever o valor de reconstrução
O capital seguro do edifício deve corresponder ao custo de reconstrução da habitação, tendo em conta as suas características e outros fatores que possam influenciar esse custo.
Se fizeste obras importantes ou alteraste significativamente a habitação, este valor pode ter de ser atualizado.
E atenção: valor de reconstrução não é o mesmo que valor de mercado da casa. O primeiro está relacionado com o custo de reconstruir o imóvel, enquanto o segundo corresponde ao valor pelo qual a habitação poderia ser vendida.
| Valor de reconstrução | Valor de mercado | |
| O que é | O custo de reconstruir o imóvel | O valor pelo qual a habitação poderia ser vendida |
| Relação com o capital seguro do edifício | O capital seguro do edifício deve corresponder a este valor | Não é o valor de referência para o capital do edifício |
Rever o seguro de recheio
Também o que tens dentro de casa pode ter mudado.
Ao longo dos anos, é normal comprares novos móveis, eletrodomésticos, equipamentos eletrónicos ou outros bens. Depois de uma remodelação, essa diferença pode ser ainda maior.
Por isso, vale a pena rever o seguro de recheio e confirmar se o capital contratado continua adequado.
Afinal, proteger a construção da casa e proteger aquilo que tens dentro dela são coisas diferentes. Se tens dúvidas sobre a relação entre o seguro do condomínio e o da tua casa, consulta o artigo “Seguro condomínio e seguro casa: será que tenho coberturas a dobrar?”
Que bens e equipamentos deves considerar na atualização do recheio?
Quando pensares no recheio da tua casa, não olhes apenas para os móveis.
Faz uma revisão dos principais bens que tens na habitação, como:
- Móveis e sofás;
- Eletrodomésticos;
- Televisão e outros equipamentos eletrónicos;
- Computadores e equipamentos informáticos;
- Roupa e calçado;
- Objetos de decoração;
- Equipamentos e utensílios de cozinha;
- Bicicletas e outros bens que possam estar abrangidos pela apólice;
- Outros bens de valor.
Uma forma simples de fazer esta revisão é pensar quanto te custaria substituir esses bens hoje.
Nas condições da Caravela, o capital relativo ao mobiliário e recheio deve corresponder ao custo de substituição dos bens seguros pelo seu valor em novo, de acordo com as condições aplicáveis ao contrato.
O que pode acontecer se o capital seguro ficar desatualizado?
Se o capital seguro ficar abaixo do valor necessário para proteger a habitação ou o recheio, podes ficar com uma proteção desajustada.
Em determinadas situações, pode aplicar-se a regra proporcional, fazendo com que a indemnização seja reduzida quando o capital seguro é inferior ao valor que deveria ter sido contratado.
É por isso que atualizar os capitais não deve ser visto apenas como uma formalidade. É uma forma de manter o seguro ajustado à realidade da tua casa.
Para perceberes melhor estes conceitos, consulta “Multirriscos Habitação: principais termos da apólice explicados”.
Quando e como atualizar o seguro multirriscos habitação?
Não tens de esperar pela renovação da apólice para rever o seguro.
Deves fazê-lo sempre que exista uma alteração relevante, como:
- Mudares para outra habitação;
- Fazeres obras de remodelação;
- Ampliares a casa;
- Alterares significativamente materiais ou acabamentos;
- Comprares bens de maior valor;
- Aumentares significativamente o recheio;
- Instalares novos equipamentos relevantes para a proteção da casa.
O objetivo é simples: garantir que a informação da apólice corresponde à realidade da tua habitação.
Mudei de casa, e agora?
Mudar de morada não significa simplesmente levar o seguro antigo para a nova casa. A nova habitação pode ter uma área diferente, outros materiais, outro valor de reconstrução e um recheio diferente.
Por isso, segue estes passos:
- Reúne as características da nova habitação, como a localização, a área e o tipo de construção.
- Revê o valor de reconstrução e o recheio, pensando quanto custaria substituir os teus bens hoje.
- Contacta a Caravela ou o teu mediador para atualizar a apólice.
- Confirma nas Condições Particulares que a informação e os capitais ficaram atualizados.
Fizeste obras? Há mais alguma coisa a ter em conta?
Antes de começares a remodelação da casa, confirma as condições da tua apólice e verifica se existe alguma informação que devas comunicar à seguradora.
Também é importante perceber se as obras alteram elementos da fração, estruturas, instalações ou outras características relevantes para o seguro.
Se vives num condomínio, algumas obras podem estar sujeitas às regras da lei do condomínio para obras e às decisões da assembleia de condóminos. Antes de começares a partir paredes, confirma o que podes alterar e se precisas de autorização.
Para saberes mais sobre licenciamento, consulta “A tua casa vai precisar de obras? Tudo sobre licenciamento”
E o seguro habitação obrigatório?
A obrigatoriedade de seguro depende da situação concreta do imóvel.
Nas propriedades em regime de propriedade horizontal, existe uma obrigação legal relativa ao risco de incêndio das frações e partes comuns. Mas a proteção legalmente exigida pode não abranger tudo aquilo que queres proteger na tua casa.
Por isso, além de confirmares o seguro habitação obrigatório, é importante perceber que outras coberturas podem fazer sentido para o imóvel e para o recheio.
Se estás a comprar casa, consulta “Quais os seguros obrigatórios para a compra de habitação?”
A tua casa mudou. O seguro também deve acompanhar essa mudança
Uma mudança de casa ou uma remodelação é uma boa altura para rever o seguro: confirma o valor de reconstrução, avalia novamente o recheio e verifica se as coberturas continuam adequadas. Assim, evitas ficar com uma proteção desatualizada quando mais precisares dela.
Sabe mais sobre o Seguro Multirriscos Habitação e, se necessário, simula o teu seguro para ajustares a proteção à tua realidade.
Faz o teu caminho.
Perguntas frequentes sobre o tema – FAQs
Quando devo atualizar o seguro multirriscos habitação?
Sempre que exista uma alteração relevante, como mudar de casa, fazer obras, ampliar a habitação ou comprar bens de maior valor. Não é preciso esperar pela renovação da apólice.
Qual a diferença entre valor de reconstrução e valor de mercado?
O valor de reconstrução é o custo de reconstruir o imóvel. O valor de mercado é o valor pelo qual a habitação poderia ser vendida. O capital seguro do edifício deve corresponder ao primeiro.
O que acontece se o capital seguro estiver desatualizado?
Pode ficar com uma proteção desajustada e, em determinadas situações, pode aplicar-se a regra proporcional, reduzindo a indemnização.
Que bens devo considerar na atualização do recheio?
Móveis, eletrodomésticos, equipamentos eletrónicos e informáticos, roupa, objetos de decoração e outros bens de valor. Uma forma simples é pensar quanto custaria substituí-los hoje.
O seguro habitação é obrigatório?
O multirriscos, no seu conjunto, não é obrigatório para qualquer habitação. Nas propriedades em regime de propriedade horizontal existe uma obrigação legal relativa ao risco de incêndio.
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